Compreendendo os Diferentes Tipos de Empréstimos Hipotecários
Conforme mencionado em um recente artigo do Chronicles as taxas de juros hipotecários estão nos níveis mais baixos dos últimos anos. Essa queda gerou um aumento de novos empréstimos, e refinanciamento de empréstimos anteriores. Contudo, antes de realizar um novo empréstimo ou um refinanciamento, é importante entender os diferentes tipos de empréstimos hipotecários. Este artigo discutirá os diversos tipos de empréstimos hipotecários disponíveis e as vantagens e desvantagens de cada um.
Uma das primeiras coisas que a maioria das pessoas observa quando está buscando realizar um empréstimo, é a taxa de juros. Contudo, não obstante a sua relevância, a taxa de juros é apenas um dos muitos fatores a serem considerados. Alguns empréstimos adotam uma taxa de juros fixa que permanece a mesma durante todo o prazo do empréstimo, ja outros adotam taxas de juros variáveis que sofrem alteração ao longo do tempo.
O tipo mais comum de empréstimo de taxa variável é chamado de “adjustable rate mortgage” ou “ARM”. No empréstimo ARM, a taxa de juros permanece constante por um tempo, sofrendo ajustes em intervalos predeterminados, podendo aumentar ou reduzir, dependendo da economia e das taxas de juros praticadas no momento da alteração. O empréstimo ARM mais praticado é chamado de 5/1, e recebe esse nome porque a taxa permanece constante nos primeiros cinco anos, sendo alterada anualmente a partir do quinto. Existem outros empréstimos ARM, tais como 3/1 ou 7/1.
Os empréstimos com taxa ajustável podem ser atrativos por geralmente oferecerem uma taxa de juros inicial mais baixa do que a praticada em um empréstimo com taxa fixa. Todavia, as taxas estão sujeitas a flutuações de mercado que podem gerar incerteza e risco. Caso as projeções apontarem reduções nas taxas de juros, um empréstimo ARM pode ser uma boa opção.
Após decidir sobre o empréstimo de taxa fixa ou um ARM, o próximo passo será definir o prazo de duração do empréstimo. O empréstimo hipotecário típico tem prazo de 30 anos, mas muitos credores também oferecem os prazos de 15 ou 20 anos. O tempo escolhido afetará o valor do pagamento mensal. Os empréstimos de curto prazo implicam em uma parcela mensal mais elevada, contudo, as taxas de juros geralmente são mais baixas e o custo final do empréstimo reduzido.
Outra modalidade de empréstimo é o “interest-only”. A maioria dos empréstimos hipotecários exige que o tomador faça pagamentos mensais do valor principal e dos juros. No entanto, como o nome indica, os empréstimos “interest-only” permitem que o tomador faça pagamentos apenas dos juros por um determinado período e, depois, a amortização do valor principal é acrescida aos juros pelo prazo remanescente do empréstimo, ou o tomador é obrigado a quitar o valor integralmente após o término do período de pagamento dos juros. Empréstimos que exigem um pagamento final fixo são chamados empréstimos “balloon”. Empréstimos na modalidade “interest-only” podem ser atrativos para os tomadores que desejam minimizar os pagamentos mensais por um período de tempo, até que possa vender ou ceder a propriedade, ou refinanciá-la com um empréstimo mais atrativo. Empréstimos “interest-only”, especialmente empréstimos “balloon”, podem ser bastante arriscados se o tomador não conseguir vender a propriedade antes do término do período de “interest-only” ou não puder arcar com os pagamentos do principal acrescido de juros, após o término do período de “interest-only”.
Ao considerar a realização de um empréstimo, deve-se observar o tempo de duração, a taxa de juros, a modalidade, bem como as taxas e custos associados. É importante consultar profissionais especializadas nas áreas jurídica e financeira, a fim de determinar a melhor opção de acordo com os seus objetivos de curto e longo prazos.
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